餐饮头部SaaS服务平台“哗啦啦”提现难背后的猜测
最近网传“哗啦啦”餐饮头部SAAS服务平台出现提现难，一些餐饮客户提现以后资金5天都无法到账。 “哗啦啦”隶属于北京多来点信息技术有限公司，根据其官网介绍，哗啦啦已签约客户超40万家，所服务客户的年交易额达7000。绝对算是目前餐饮领域头部SAAS服务平台之一，根据企查查信息，北京多来点信息技术有限公司已经完成了数轮融资，最新一轮是2022年初高瓴投资刚刚完成的投资，大众点评和美团也是其历史投资人。
这么强背景的企业按道理不应该出现提现难，网上一些媒体分析原因的时候甚至说“是不是疫情影响了公司的现金流”，这其实没有弄清这种类型的餐饮SaaS服务平台产品的逻辑是什么。下图是哗啦啦官网上其可以为餐饮企业提供的产品服务：
产品覆盖面很广，但这类餐饮SAAS服务平台切入餐饮行业的核心一般是从支付服务开始的，也就是哗啦啦平台提供的聚合支付服务。
聚合支付，又称“第四方支付”，是一种通过技术手段将银行、第三方支付等多种支付服务方式融合为一体的综合性支付服务，常见的聚合支付产品有聚合扫码、智能POS、扫码枪、扫码盒子等。《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见(银发[2017]45号)》将聚合支付定义为“运用安全、有效的技术手段，集成银行卡支付和基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，对采用不同交互方式、具有不同支付功能或者对应不同支付服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合，并为特约商户提供一点接入和一站式资金结算、对账服务”。
收单机构可以从事“聚合支付”，聚合支付服务商也可以从事“聚合支付”。
根据《银行卡收单业务管理办法》，收单机构包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。
在2017年《人民银行关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》中“聚合技术服务商”被界定为“收单外包机构”，明确不得从事以下两类红线业务：
(1) 商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理；
(2) 以任何形式经手特约商户结算资金，进行结算业务。
哗啦啦平台本身不是第三方支付公司不能作为“收单机构”，因此其是作为“聚合技术服务商”提供“聚合支付服务”，按道理只能通过技术端口为消费者向餐饮商户完成支付提供技术服务，其背后合作的第三方支付机构(如微信支付、支付宝、银联支付等)才是完成支付业务的核心，在餐饮商户从消费者处收款未完成提现时，这些资金应该是在第三方支付机构的备付金账户中(备付金账户开在人民银行，受到强监管，很难被挪用)，只要餐饮商户发出提现指令通过哗啦啦平台传输给这些第三方支付机构，这些第三方支付机构就应该将资金支付到餐饮商户的账户中，那么资金应该是很安全的不应该存在提现无法到账的情况。
如果不是短期的技术故障，那么问题究竟出在哪里？
以下分析仅属个人基于对“聚合支付服务”行业了解的推测，不代表真相，如有雷同，纯属巧合。
情况一： 聚合支付服务商仍然违规提供了资金清算业务，即消费者在向餐饮商户付款的时候，资金实际是付到了聚合支付服务商的账户，当餐饮商户发起提现的时候，聚合支付服务商再将资金支付给餐饮商户。那么在餐饮商户未发起提现时，聚合支付服务商是有可能将相关资金用作他用的，如果未能及时回款或者当餐饮商户发起提现聚合支付服务商账上资金不足的，即会出现提现困难的问题。
情况二： 聚合支付服务商没有违规提供资金清算业务，即消费者在向餐饮商户付款的时候，资金实际是在持牌第三方支付机构的备付金账户，对应的是餐饮商户的子账户，但该子账户是开立在聚合支付服务商母账户名下，也就是聚合支付服务商亦可以向持牌第三方支付机构发出提现指令，将餐饮商户的钱提到聚合支付服务商的账户中，这样同样会产生资金风险。如果从第三方支付机构调取相关资金流水一般可以看到相关提现指令是由谁发出的。
最终，衷心的希望哗啦啦事件仅仅是一次偶发的“临时工”事件，最终各个餐饮公司都能够足额提现，毕竟在这个寒冬里，可怜的餐饮老板们已经经不起这样的折腾了。
